中国银联：推进银行卡业务创新

近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，人民银行《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》（银发[2012]263 号)、发改委《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》（发改价格[2013]66 号）相继颁布，银行卡市场参与主体日益多元化以及产品不断推陈出新，银行卡业务创新层出不穷，并对产业发展产生了深刻影响。

一、银行卡业务创新现状

        新的发展时期，银行卡业务创新主要体现在以下几个方面。

        第一，政策环境变化引发的银行卡业务创新。随着《非金融机构支付服务管理办法》的颁布实施，银行卡产业主体由原来以商业银行为主扩展到商业银行与符合条件、取得牌照的第三方支付机构共同参与。截至2013年1月6日，获得支付牌照的非金融机构已增至223家。出于竞争和发展的需要，获得支付牌照的非金融机构在所从事的网络支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等行业领域进行大量的探索和尝试，积极开展支付创新。银行卡市场的开放和参与主体的多元化，将对未来银行卡业务发展产生深刻影响，一段时期内也可能带来市场秩序混乱现象。

        2013年2月25日施行的银行卡刷卡手续费新政，对银行卡产业来说既是挑战也是机遇。从短期看，优化和调整银行卡刷卡手续费将影响银行卡产业整体收益，但从长远来看，有利于减轻商户负担，方便群众持卡消费，也为银行卡支付在某些行业（如餐饮业）快速拓展提供难得的机遇。

        第二，技术变革引发的银行卡业务创新。随着技术变革和应用的不断发展，新的受理渠道层出不穷，银行卡受理终端日趋多元，由原来的ATM、POS发展到互联网、手机、自助终端、智能电视机、宽带，渠道创新突破了原有基于BIN号和物理终端的交易模式，收单服务由原来提供传统的POS、ATM服务扩大到网上商户、虚拟商户服务，无卡支付应运而生，快捷支付、卡通支付等支付便利形式增强了支付的便利性，促进了网上支付在更广泛用户中的应用。随着移动支付技术标准的确立，支付企业在手机支付领域的布局与发力带动了用户量的快速增长。

        第三，商业模式引发的银行卡业务创新。科技应用催生新的商务模式和交易模式，原有的实体商户向虚拟商户、网上商户、移动商户转变，传统商户开始同时经营线下线上交易。各发卡机构为持卡人提供的服务已不限于账户服务，而是延伸到更多增值服务和综合理财服务，如建立持卡人综合服务平台，提供水、电、煤等缴费以及信用卡还款等综合服务;发卡机构发行的银行卡卡种也日益丰富，除传统银行卡外，还发行了高端卡、公务卡、储值卡、商贷卡等新卡种。此外，持卡人的出国旅游、海外购物及留学需求引发了银行卡国际业务创新。

        第四， 推行金融IC卡战略引发的银行卡业务创新。金融IC卡高度融合了社会管理功能的公益性和金融支付功能的商业性，成为银行卡产业升级换代的方向。自人民银行推行金融IC卡迁移战略以来，各地陆续推动“一卡多用”和“一卡通用”的实现，IC卡行业应用从水、电、煤等公共服务领域逐步扩大到交通、医保等行业，非接触式IC卡为人们带来安全、便利和快捷的支付体验。截至2012年末，全国已累计发行金融IC卡1.3亿张，POS、ATM终端改造基本完成。

        此外，银行卡产业的工作重点由推广普及转向深化应用，由着重解决从无到有的问题，转向解决从有到优的问题;银行卡产业发展方式由相对粗放、规模扩张，转向质量提升、精耕细作，努力把市场做深、做透、做精、做细成为当前银行卡业务创新的方向和动力。

二、中国银联在银行卡业务创新方面开展的工作

        中国银联成立以前，我国银行卡业务发展缓慢，2001年，银行卡跨行交易额只有917亿元，银行卡渗透率仅为2.1%。中国银联成立以后，联合商业银行发展银行卡业务，2001年成为我国银行卡业务发展的“拐点”，银行卡交易开始高速增长，2012年银行卡跨行交易额达21.8万亿元，银行卡渗透率达43.5%，接近发达国家水平。随着国家提出“智慧城市、智慧生活”的发展规划，在人民银行的领导下，中国银联联手银行卡市场参与主体，积极开展更安全、更便捷、更专业的银行卡支付创新，通过提供更好的用卡服务持续提升持卡人的用卡体验。

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